Приветствую! По моим наблюдениям, пенсия – самая популярная тема среди тех, кому за сорок. Слишком уж непростая ситуация сложилась в России с социальными выплатами…

Как обеспечить себе безбедную старость своими силами? Предлагаю свое решение и с удовольствием выслушаю Ваши варианты в комментариях. 🙂

Сухая статистика. За последние годы:

• Накопительная часть пенсии была заморожена с 2014 года. Другими словами, «добровольно-принудительные» отчисления работающих россиян были направлены на выплаты нынешним пенсионерам.
• Эксперты утверждают, что повышение пенсионного возраста в России неизбежно. И произойдет это, скорее всего, сразу после очередных выборов президента (чуть устарело, но не стал удалять эту строку, это мои же слова в 2016 году).
• В нынешнем году правительство опять отказалось нормально индексировать пенсии.
• В предыдущие годы пенсию не всегда корректировали даже на официальный уровень инфляции. В 2014-м инфляция составила 11,36%, в 2015-м – 12,91%. А ведь все прекрасно понимают, что реальный уровень инфляции гораздо выше того, что показывает Росстат. Вот и получается, что с каждым годом пенсионер может себе позволить все меньше и меньше товаров и услуг.

А теперь самое страшное. По данным Пенсионного фонда России на 1 апреля 2016 года средний размер пенсии по старости составил… 9227 рублей. Грубо говоря, это 300 рублей в день! ТРИСТА (!!) рублей на все: коммуналку, питание, лекарства, одежду и многое другое…

Слово «средняя» намекает на то, что в России есть пенсии и поменьше. В регионах многие пенсионеры живут на 6000 рублей в месяц! Справедливости ради замечу, что в отдельных странах бывшего СССР ситуация еще хуже. Например, в Украине многие пенсионеры за всю жизнь «заработали» пенсию в $40 (по нынешнему курсу гривны).

Почему рассчитывать нужно только на себя?

Сразу скажу, что в благополучных Канаде, США и Великобритании высокие пенсии (которым мы так завидуем) не гарантируются государством!

Например, в США пенсия американца формируется из нескольких источников на протяжении всей его «взрослой» жизни. Это обязательные отчисления работодателя и самого работника плюс добровольные вложения в частные пенсионные программы.

В России государство тоже потихоньку снимает с себя обязательства по выплате пенсий, перекладывая эту «повинность» на плечи населения. Безумно жаль нынешних пенсионеров, которых цинично поставили перед фактом: «Денег нет, но вы там держитесь!». Всю свою жизнь они напрасно гнались за непрерывным стажем, боялись сменить место работы, а женщины выходили из декрета спустя год после рождения ребенка…

Глядя на них, нынешние 20-30-40-летние россияне испугались и, надеюсь, сделали выводы.

Мой вариант решения проблемы

Лично мне до пенсии, слава Богу, пока еще далеко. Но я считаю, что задуматься о том, как жить после 60-ти, лучше раньше, чем позже. И лучше поздно, чем никогда.

Что я планирую делать?

• 1. Откажусь от государственных (или «окологосударственных») программ пенсионного страхования.

Все эти НПФ от Сбербанка, ВТБ и других доверия не внушают.

Во-первых, учитывая и уровень инфляции, через 10-20 лет мои накопления в рублях превратятся в пыль. Тем более что доходность пенсионных фондов пока оставляет желать лучшего.

Во-вторых, система «позаботься о своей пенсии сам» в России только формируется. А как известно, первый блин всегда комом… Еще сто раз поменяется законодательство, появятся новые и закроются старые компании, скорректируются условия пенсионных программ. На таком фоне входить в слишком рискованно и хлопотно.

• 2. Открою страховую накопительную программу у иностранного страховщика.

Очень жаль, что с российского рынка ушла знаменитая компания Generali со своим продуктом unit-linked. Для россиян это был идеальный вариант: накопления в долларах (от $100 в месяц), вывод средств за пределы России, гарантия защиты капитала, освобождение от налогообложения и возможность инвестировать в кучу надежных инструментов за рубежом.

С помощью программы unit-linked можно совмещать страховку, накопление и инвестирование в одном продукте. Подобных программ на российском рынке пока нет. Уже появляются какие-то аналоги, но они слишком «сырые», чтобы рассматривать их как полноценную замену иностранным программам. Плюс наше законодательство в сфере «частной собственности» по западным меркам выглядит просто несерьезно.

Поэтому я решил открыть накопительную страховку в какой-нибудь . Понимаю, что высокой доходности там не будет, поэтому рассматриваю такой продукт исключительно как «копилку в иностранной валюте за пределами России».

Что может программа накопительного страхования?

• По чуть-чуть сформировать капитал к моменту выхода на пенсию.

Мне, например, нравится, что каждый месяц (квартал или год) на счет будет автоматически перечисляться указанная в договоре сумма. И чем дальше от меня эти деньги, тем меньше соблазн их снять и потратить. Тем более, что во многих продуктах сделать это раньше срока либо вообще нельзя, либо можно, но с потерей приличной части накоплений.

• Защитить деньги от «чисто русских» рисков.

К сожалению, в России пока нет ни одного актива для безопасных инвестиций «вдолгую». Всем нашим банкам, страховым компаниям и ПИФам, в лучшем случае, по 15-20 лет. Этого слишком мало, чтобы говорить о серьезной статистике.

А вот за рубежом можно найти институты, созданные еще в начале XX века. Они дорожат своей репутацией. Каждое действие контролируется десятком проверяющих структур и регулируется сотней законодательных актов. Деньги клиентов трижды перестрахованы.

Не стоит забывать и о девальвации. Все-таки 10-20 лет – это очень приличный срок даже для стабильной и крепкой валюты. А уж спрогнозировать курс рубля на такой длинный срок…

• Защитить своих близких в случае форс-мажора.

Все мы люди, и никто не знает заранее, когда умрет.

Конечно, условия страховых программ в разных компаниях серьезно отличаются. Но практически все продукты предусматривают серьезные выплаты наследникам в случае смерти владельца программы. Причем, как правило, не нужно ждать полгода для вступления в наследство. Деньги наследникам выплачиваются автоматически, если те указаны в договоре страхования.

Эта «страховая тема» на самом деле очень обширная, поэтому я постараюсь осветить ее в одной из следующих статей.

Еще что-то?

• 3. Сформирую портфель консервативных активов с дивидендной доходностью.

Чем меньше времени остается до момента выхода на пенсию, тем консервативнее должны быть инвестиционные инструменты. Я решил, что пока могу позволить себе инвестировать в более агрессивные активы с высокими рисками и высокой доходностью (тот же , например).

Как я уже писал выше, основной капитал я планирую сформировать за счет хорошей накопительно-страховой программы. Но ближе к «часу Х» из него можно дополнительно создать несколько, аннуитет, реверсивная ипотека, или даже банковские вклады. Свой личный «пенсионный фонд» можно распределить между несколькими активами (их должно быть плюс-минус пять).

Кстати, вложения в акции и реальную недвижимость я не считаю консервативными. Первые слишком волатильны, вторые – требуют постоянного личного участия ( вложения в квадратные метры требуют вашего регулярного участия). Ну, и конечно, чем раньше Вы начнете инвестировать в свою старость, тем выше шансы достойно жить после ухода на заслуженный отдых…

Понятно, что со временем мои планы будут корректироваться. Может, я замахнусь на покупку недвижимости за границей или создание своего банка. 🙂 Но начать стоит хотя бы с малого…

А как Вы планируете обеспечить себе безбедную старость? Подписывайтесь на обновления и не забывайте делиться ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

Некоторое время назад одна из наших читательниц обратилась к нам с вопросом: как быть фрилансеру с налогами, а главное пенсией? Все прекрасно понимают, что фриланс – работа неофициальная и на старости лет можно рассчитывать только на социальную пенсию по старости , которая, к примеру, на данный момент составляет примерно 2,5 -3 тысячи рублей. Однако это для тех, чей трудовой стаж меньше пяти лет. Хотя если разобраться, то почти все фрилансеры начинают заниматься удаленной работой после окончания университета и у некоторых не то, что пяти лет, даже года трудового стажа нет. Так что большую часть фрилансеров ждет именно эта участь.

Многие утверждают, что необходимо оформить свою деятельность , как индивидуальный предприниматель, начать исправно платить налоги и взносы в пенсионный фонд, тогда можно надеяться на что-то более приличное. Вот только возникают некоторые вопросы: когда это нужно делать и стоит ли вообще с этим возиться?

Безусловно, если ваше занятие фрилансом вышло за пределы периодических заказов, а клиенты стоят в очереди с дорогими проектами, то ИП оформлять не просто можно, но и нужно, иначе вам грозят серьезные проблемы с законом и налоговой службой . В случае высоких доходов на постоянной основе вам придется выплачивать 6% от ежегодного дохода либо 15% за вычетом определенных льгот. Так же вы будете платить взносы в пенсионный фонд, исходя из которых, вам и будет начисляться пенсия по достижению пенсионного возраста. Увы, спешу вас обрадовать, что даже в этом случае не стоит рассчитывать на грандиозные выплаты в старости. Если таким способом вам удастся наскрести 10-12 тысяч к 60 годам, то это будет отлично.

Теперь поговорим о ситуациях, когда ИП не является жизненно необходимым. Как правило, это происходит в случаях, когда у вас имеются периодические заказы от физических лиц, а ваш доход не столь велик, что о нем нужно уведомлять государство. Специалисты рекомендуют открывать ИП только в случае, если ваш ежемесячный доход составляет как минимум 150 тысяч рублей. При низком доходе вы просто будете работать на государство и госучреждения, отдавая им большую часть заработанных денег. Про пенсионный фонд вообще промолчу, из всех учреждений – это самое злое. Они будут вам напоминать про любые задолженности, а если понадобится, то придут к вам с приставами и один Бог знает, чем это для вас обернется.

Хорошо, а как же тогда обеспечить себя пенсией ? С этого момента как раз и начинается все самое интересное. Не знаю почему, но даже у молодого поколения прочно осело в голове убеждение, что единственный выход обеспечить свою старость это иметь пенсию, причем она должна быть по трудовому стажу и выплачиваться государством. Я немного другого мнения. Зачем годами выплачивать в пенсионный фонд часть своих денег, чтобы потом кое-как сводить концы с концами? Разве нет других способов? Есть! И один из них уже давно придуман заморскими банкирами и экономистами.

Вы когда-нибудь слышали о том, как за рубежом родители открывают на имя своего ребенка депозит сразу после рождения. Это залог того, что к тому моменту, как ребенок станет взрослым и пойдет учиться в колледж, на счету вместе с процентами накопится приличная сумма, способная оплатить хорошее учебное заведение. Я и сама открыла такие депозиты на имя своих детей, а изучив предложения банков России, Украины, Молдовы и других стран СНГ набросала схемку, как можно обеспечить себе безбедную старость . А посоветовавшись с начальником депозитного отдела и своей хорошей знакомой, я лишь убедилась в правильности своих выводов.

Итак, большинство банков предлагают своим вкладчикам депозиты сроком на год под 15% годовых. В течение этого времени вы не можете пополнять счет, проценты будут начисляться на ту сумму, которую вы положили на депозит. Конечно, вы можете снимать каждый месяц начисленные проценты, но вся суть этого способа именно в том, чтобы не трогать ни копейки с депозита. Теперь перейдем непосредственно к самой схеме.

Я уверена, что даже начинающий фрилансер имеет в месяц 7-8 тысяч рублей, а то и больше. Значит, откладывать по 500 рублей ежемесячно не так уж и сложно – за год набирается 6000 рублей. Скажем, в 30 лет мы ставим эту сумму на депозит сроком 365 дней. Через год с % получается 6900 рублей. Добавляем к ним 6000 рублей, которые накопили за год и ставим на счет в 31 год уже 12900 рублей.

Продолжая снимать каждый год сумму с процентами, и добавляя к ним по 6000 рублей, мы получаем следующие суммы , которые будем иметь каждый год:

- 32 года – 20 835 р

- 33 года – 29 960 р

- 34 года – 40 454 р

- 35 лет – 52 522 р

- 40 лет – 146 094 р

- 45 лет – 334 300 р

- 50 лет – 712 848 р

Учитывая, что пенсионный возраст у женщин наступает в 55 лет, к этому моменту по депозитам вы накопите сумму в размере 1 474 245 рублей . Думая неплохие сбережения для спокойной старости, а если учитывать, что вы так же можете продолжать держать деньги на депозите, то вполне можно жить и на проценты от сумм, лежащих на 3-4 депозитах.

Вы, наверное, сейчас смеетесь, читая этот текст и думаете, что это просто нереально, но я поспешу вас огорчить. Именно так и делаются деньги , но главным тут является вовсе не то, сколько вы будете ставить на депозит, а выдержка. Необходим огромный самоконтроль, чтобы не побежать и не снять деньги, чтобы потратить их на что-то «необходимое». Кроме того, нужно периодически мониторить банковские предложения по вкладам и депозитам , выбирая наиболее подходящие ставки.

Теперь вам самим остается решать, хотите ли вы переживать ежегодную волокиту с бумагами и взносами в пенсионный фонд или пора начать себя вести, как настоящий деловой человек и самому создать свою пенсию.

Вам тоже жалко смотреть на стариков, которые покупают хлеб на последние деньги и вынуждены работать, даже если руки их уже не слушаются?

Кто знает, возможно, и вас ждет такое будущее, ведь на пенсию от государства рассчитывать не приходится. А что если появятся серьезные проблемы со здоровьем? Лучше подумать об этом заранее.

Как обеспечить свою старость? Нужно много работать и создавать какие-нибудь активы. Это может быть что угодно, начиная с недвижимости и заканчивая крупными вкладами в банках.

Многие скажут, что и сейчас им тяжело жить, а откладывать просто не с чего. В будущем будет ещё труднее, если об этом не думать.

Безбедная старость, как это сделать?

Придется думать как успешный инвестор и предприниматель. До пенсии вам ещё далеко? Считайте это преимуществом.

Вам не придется работать сутками напролет, чтобы скопить хорошую сумму, достаточно тратить хотя бы по паре часов в день, постепенно собирая небольшие суммы, вкладывая их и прокручивая деньги.

Даже если пользоваться не самыми прибыльными способами и откладывать деньги, к пенсии «набежит» огромная сумма, но ведь мы не будем бестолково копить. Деньги должны пускаться в оборот, а пока не будет хватать на квартиру или депозит в банке, их можно использовать для разных целей.

Если на данный момент у вас нет стартового капитала, чтобы заняться серьезным делом, используйте .

Начинать будет тяжело, зато ни копейки вкладывать не придется. Пускай даже через год вы накопите приличную сумму, за это время вы сможете придумать кучу идей, как прокрутить деньги.

Куда лучше вложить деньги?

Чтобы до старости, заработанные вами суммы, приумножились в несколько раз, придется проявлять активность. Надежные вклады в недвижимость требуют огромных инвестиций, накопить их просто не реально, поэтому заработав даже несколько тысяч рублей, сразу пускайте их в оборот.

Вот несколько вариантов для инвестиций с небольшими суммами:

Времени у вас достаточно, поэтому не ищите быстрых способов обогащения. Лучше выбрать проверенный способ и получать небольшой процент, чем идти на риски. Лично я точно обеспечу свою старость, так как уже заработал неплохие деньги и постоянно пускаю их в оборот.

Мой блог посещает несколько тысяч пользователей ежедневно, а с игры приходят неплохие отчисления:

Канал на YouTube у меня тоже есть и не один, но пока это не приносит ощутимой прибыли. Также доход приносит мне компания , там вкладываются деньги в работу опытных трейдеров:

Прибыль идет стабильно, но я не бросаю этим заниматься, а наоборот, развиваю все источники дохода. При этом, я всегда открыт для новых инвестиций, рассматриваю интересные варианты и вкладываю, если считаю это нужным.

Неплохой вариант для долгосрочных инвестиций предлагает компания . Её организаторы запускают реальный бизнес на собранные с инвесторов деньги и потом разделяют с ними дивиденды.

Чтобы обеспечить свою старость мало просто работать , нужно использовать деньги, как инструмент для получения серьезной прибыли. Пока я инвестирую только через интернет, но как только мне хватит средств на покупку недвижимости, я незамедлительно этим воспользуюсь.

Я не программист и не опытный трейдер, начинал работать с кликового спонсора Wmmail , поэтому желаю каждому своему читателю найти силы на достижение успеха.

Вам также будет интересно:
—
—
—

13.07.2018 в 11:01 · Johnny · 17 210

10 способов обеспечить себе безбедную старость и не рассчитывать на нищенскую пенсию

На государство надейся, а сам не плошай. Пока одна половина жителей нашей страны работает за оклад, надеется на премию и живет от зарплаты к зарплате, другая всерьез задумывается о способах накопления денежных средств, чтобы и самим в старости было на что пожить, и внукам досталось. К сожалению, на пенсию рассчитывать не приходится. Среднестатистическому пенсионеру средств, выделяемых государством, хватает только на самое необходимое. О своем безбедном будущем нужно заботиться заранее, пока еще есть здоровье, возможности и время, которое неумолимо уходит. Хорошая новость: мы собрали десяток способов, которые помогут каждому обрести финансовую независимость.

10. Начните откладывать уже сейчас

Около 90% человек признаются, что им постоянно не хватает денег. А причина в том, что они не умеют ими грамотно распоряжаться и не создают финансовую подушку для непредвиденных расходов. Даже если ваша зарплата ниже среднестатистической, вы всегда можете найти возможность отложить из нее 10-15%. Пусть эта сумма кажется вам ничтожно малой, но умножьте ее на 365 дней в году и вы получите внушительный результат. Именно с малого начинается путь к финансовой независимости. Главное, ввести это в привычку, откладывать средства ежемесячно и ни под каким предлогом не брать деньги из этой суммы, либо, если возникла жизненная необходимость, возвращать их обратно с процентами.

9. Не влезайте в долги

Если у вас уже есть несколько кредитов, постарайтесь их погасить. Помните, кредит – ловушка, для человека, который не умеет считать и ждать. Это возможность получить товар прямо сейчас, но в два-три раза дороже его цены. Такова суть “кредитного мышления”, которое достаточно прочно укоренилось в головах наших сограждан. Всевозможные кредитные карты, которые активно предлагают оформить сотрудники банков, не выгодны никому кроме самих банков. Запомните это и откажитесь жить не по средствам. Ученые доказали, что расплачиваясь в магазине пластиковой картой, мы неосознанно тратим на 15% больше средств, чем если бы платили на кассе наличными.

8. Не будьте расточительны

Планирование расходов – залог успеха. Но прежде чем приступить к теории, посмотрите, что у вас получается на практике. Возьмите себе в привычку хотя бы пару месяцев записывать все расходы. Это позволит определить наиболее затратные статьи расходов. Приступая к планированию, выделите несколько обязательных пунктов, оплата которых должна быть произведена в любом случае. Это коммунальные платежи, расходы на обучение, ежемесячная оплата детского сада, школы, кредитов. К необходимым расходам относится питание. А вот, к примеру, на развлечениях и обедах в кафе, можно сэкономить. Главное отделять потребности от сиюминутных желаний.

7. Приобретайте недвижимость

Во все времена вложения в недвижимость считались самыми выгодными, ведь цены на эти объекты все время растут. Однако не все знают, как правильно инвестировать средства. Допустим, вам удалось накопить некоторую сумму. Вы можете на эти деньги купить квартиру, гараж, офисное помещение. Их можно сдавать в аренду, а впоследствии продать, чтобы сделать еще более выгодное вложение. Однако, если средств на покупку недостаточно, можно вложить деньги в один из инвестиционных фондов недвижимого имущества. Таких фондов достаточно много. По сути, заключая договор с фондом, вы становитесь владельцем инвестиционных паев на строящееся здание. Однако этот способ связан с некоторыми рисками.

6. Накопительное страхование

В Европе практика накопительного страхования применяется давно и довольно успешно. В России этот вид инвестирования в свою будущую финансовую стабильность только начинает завоевывать популярность. Преимуществом накопительного страхования является долгосрочность программ. Если в банке срок вклада под проценты может достигать максимум трех лет, после чего с большой вероятностью меняются условия и процентная ставка, то в случае накопительного страхования договор заключается на срок от 5 до 50 лет. По сути, накопительное страхование объединяет в себе услуги банка, пенсионного фонда и страховой компании. Изучайте рынок страховщиков и выбирайте проверенную надежную организацию.

5. Покупайте акции

Суть этого пункта проста. Сначала вы покупаете акции разных компаний, а затем либо получаете с них пассивный доход в виде дивидендов, либо продаете их дороже. Наиболее выгодно покупать акции в кризис. В этот период многие компании продают их дешевле, чем обычно. Важно понимать, что не все акции прибыльные, для инвестиций лучше выбирать известные крупные компании, которые достаточно развиты и в перспективе останутся на рынке еще долгое время. Делайте ставку на краткосрочные вклады. Чтобы выгодно приумножать свой капитал, нужно стать настоящим аналитиком, который способен угадывать изменение биржевых цен на несколько дней вперед.

4. Не храните деньги без процентов

Деньги должны работать. Нет смысла хранить их под подушкой, или в бабушкиной шкатулке. Чтобы любые сбережения приносили прибыль, минимум, что нужно сделать – положить их на депозитный счет в банке. Изучите самые выгодные вклады и процентные ставки по ним. Многие банки дают возможность открыть счет с минимальным первоначальным взносом от 1000 рублей и пополнять его в течение всего периода. Банковские вклады если не приумножат ваши сбережения, то защитят их от инфляции, уровень которой примерно равен процентам по депозиту. Открытие счета в банке является самым распространенным и безрисковым способом сбережения накоплений.

3. Не пренебрегайте налоговыми вычетами

Если вы официально трудоустроены и регулярно получаете зарплату, с которой работодатель удерживает подоходный налог в размере 13%, вы можете рассчитывать на налоговый вычет. В большинстве случаев под этим словосочетанием понимают возврат части денежной суммы из бюджета государства, потраченной на лечение, обучение, покупку недвижимости и т.д. Подать документы на налоговый вычет за предыдущий год можно в течение 12 месяцев. Сегодня существует пять видов налоговых вычетов: имущественные, социальные, стандартные, инвестиционные и профессиональные. Чтобы получить компенсацию в виде “живых” денег, нужно подать декларацию в налоговый орган по месту жительства.

2. Выбирайте НПФ с умом

Прежде чем заключать договор с Негосударственным пенсионным фондом, нужно проверить, есть ли он в списке, размещенном на сайте Пенсионного фонда РФ. У каждого негосударственного пенсионного фонда есть также собственный сайт. Информация на которую стоит обратить внимание: дата создания НПФ, его опыт в страховании пенсионных накоплений, репутация или место в рейтинге подобных организаций, доходы от инвестирования. О последних можно узнать из ежегодного отчета НПФ перед своими вкладчиками. Если работа выбранного негосударственного пенсионного фонда вас не устраивает, вы имеете право поменять его, однако делать это можно не чаще чем раз в год.

1. Посещайте семинары по финансовой грамотности

В крупных городах найти такие мероприятия не проблема. За участие в них придется заплатить определенную сумму денег, однако это можно считать выгодной инвестицией в свое образование. Можно посетить бесплатные тренинги по финансовой грамотности. Обычно их проводят банки с целью привлечения потенциальных клиентов. Еще одной площадкой для повышения своих знаний в вопросе распределения финансов является интернет. Зачастую авторы вебинаров и курсов предоставляют первый урок бесплатно. Исследования доказали, что финансово грамотные люди, как правило, имеют высокое качество жизни и успешны в выбранной сфере деятельности.

Что ещё посмотреть:

Тратьте меньше, чем зарабатываете

Давайте посмотрим, как работают в Украине те 20 заповедей, позволяющие американцам наслаждаться обеспеченной старостью

Статистика показывает, что множество людей активно читает колонки из серии «10 простых способов стать красивой» или «5 книг, которые вы должны осилить, чтобы стать по настоящему образованным». Ну и так далее, по списку традиционных обывательских желаний: стать спортивным, сексуальным, обаятельным, успешным, остроумным и ещё каким угодно, в зависимости от буйства вашей фантазии. Из всего перечня желаний я остановился на «Как обеспечить себе безбедную старость?», и для освещения этой темы решил использовать американский опыт. Во всяком случае, огромное количество обеспеченных и при этом спокойно спящих людей, проживающих в США, служит достаточным основанием для нашего выбора. Давайте же посмотрим, как работают в Украине те 20 заповедей, которые позволяют американцам наслаждаться обеспеченной старостью.

Для начала предлагаю сократить американский список, отбросив рекомендации, как лучше использовать пенсионную систему. Всё равно, система социального обеспечения у нас в ужасном состоянии, и с годами, скорее всего, лучше не станет. Более того, мне кажется, что нынешним 30-40 летним, вообще, стоит рассчитывать только на свои силы, поскольку их надеждам на пенсию по старости вряд ли суждено когда-нибудь сбыться.

Итак, отбросив все ненужные украинцу факторы, где речь идет о том, как государство заботиться о своих гражданах, сосредоточимся на 11 рекомендациях, как человек может позаботиться сам о себе.

1. Тратьте меньше, чем зарабатываете

В Америке формула спокойной обеспеченной старости начинается со способности гражданина делать сбережения регулярно. Общепринятой рекомендацией является откладывать, как минимум, 10% от ежемесячного дохода.

Конечно, трудно объяснить кассиру из супермаркета в райцентре, зарабатывающему 1,600 гривен в месяц, как из этой суммы ещё и откладывать, но вот, например, профессиональному активисту, самоотверженно сражающемуся за реформы в хорошем офисе и за хорошую зарплату, такая рекомендация может вполне пригодиться.

2. Начинайте откладывать смолоду

Если 20-летний американец будет откладывать по $100 каждый месяц, то исходя из предположения, что средняя доходность составит 8% в год (оптимистично, но вполне достижимо), к 65 годам он накопит $527,454.

Применительно к украинским реалиям, все немного сложнее. Конечно же, не проблема найти гривневый депозит со ставкой 8%, даже в надежном банке. Но мне кажется, что такая доходность вряд ли компенсирует риск возможной девальвации. В долларах приличные банки предлагают ставки в районе 0% - особо капитал не преумножишь. Учитывая, что других инструментов инвестирования у простого украинца нет, то и воспользоваться данной рекомендацией очень сложно. Остается тратить и наслаждаться жизнью. Посмотрите на киевские рестораны, они переполнены.

3. Минимизируйте налоговые платежи

В этой части мы сами можем преподать урок американцам. Огромное количество украинцев налоги и так не платит, а если платит, то лишь с небольшой части доходов.

4. Добавьте немного риска

Средний американец может полностью обезопасить свои инвестиции, вложив все средства в американские государственные облигации. Действительно безопасно, но много не заработаешь. Именно поэтому рекомендуется часть средств инвестировать в недвижимость и рынок акций. Несмотря на случающиеся провалы оба рынка, в конечном итоге, всегда возрождались.

Не хочется брать грех на душу и рекомендовать украинцам вкладывать деньги в остатки национального фондового рынка. Что же касается недвижимости, то за последние 20 лет цены, действительно, выросли. Одна проблема - инструменты вложений в недвижимость ограничены лишь жилой недвижимостью, да, к тому же, лишь покупкой целой квартиры или дома, что делает порог для инвестиции чрезвычайно высоким.

5. Анализируйте инвестиции

Не путайте рисковую инвестицию с идиотским поступком. Представьте, что вам удалось обойти преграды, вывести деньги за рубеж и инвестировать в какой-нибудь фонд, специализирующийся на развивающихся рынках или стартапах Кремниевой долины. Это разумный риск!

6. Правильно женитесь

Хорошее приданое - всегда плюс. Не зря наши предки уделяли этому вопросу столько внимания. По мере развития отношений ответьте себе на вопрос, хотите ли вы быть единственным добытчиком в семье, и соразмерьте свои силы со способностью вашего партнера тратить.

Женившись терпите! Разводы дорого обходятся.

7. Размер семьи имеет значение

К ответу на вопрос “Сколько детей мы хотим?” многие подходят по-разному. Кто-то руководствуется логикой, что пятый ребенок в семье - это лишь “ещё один стакан воды в кастрюлю с борщом”, а кто-то начинает считать затраты на образование. В любом случае, количество детей повлияет на следующие расходы:

• Жилье. Пятерым детям может быть тесно в двухкомнатной квартире.
• Транспорт. Семья с пятью детьми не влезет в Ланос. 

• Еда и одежда. С этим в Украине проще. Пример борща показателен. Одежда из секон-хенда. Младший донашивает за старшим.
• Образование: Не говоря о стоимости уроков музыки, балета, английского и спортивных тренировок, подумайте о том, что придется нанять людей и обзавестись дополнительным транспортом, чтобы развести всех детей по кружкам и секциям.

8. Не соревнуйтесь с соседом

Кому же не хочется пользоваться последней моделью iPhone и ездить на новом BMW?! Вот только покупать такие «игрушки», не имея никаких сбережений, а тем более в кредит, глупо.

9. Научитесь планировать

Абсолютно правильный совет для американцев, живущих размеренной жизнью в уверенной в завтрашнем дне стране. Украинцу планировать гораздо сложнее. Революции, войны, агрессивные, пьяные и нищие соседи, дефолты, приходящие под аплодисменты и бесславно уходящие освистанными правительства, коррумпированные чиновники, - всё это делает процесс планирования затруднительным. И всё же, даже плохой план лучше, чем его полное отсутствие.